隨著經濟周(zhou)期的下行(xing)(xing)，國內(nei)中小商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)的信(xin)用(yong)(yong)風險(xian)(xian)有(you)所上升。與(yu)此形成(cheng)對比的是，境外商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)憑(ping)借精細化的信(xin)用(yong)(yong)風險(xian)(xian)管理對經濟周(zhou)期的波動(dong)具有(you)更強的免疫力。本文總(zong)結(jie)了境外商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)信(xin)用(yong)(yong)風險(xian)(xian)管理方面實用(yong)(yong)性較(jiao)強的領先實踐，供同業參考。
一、境外商業銀行信用風險管理方面的領先實踐
㈠清晰劃分(fen)(fen)(fen)前(qian)中(zhong)后(hou)臺(tai)在(zai)(zai)信(xin)(xin)用風險(xian)監控(kong)方面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)職(zhi)(zhi)責。前(qian)臺(tai)部門(men)在(zai)(zai)信(xin)(xin)用風險(xian)監控(kong)方面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)(zhu)要工作(zuo)(zuo)職(zhi)(zhi)責是(shi)(shi)：對(dui)(dui)客戶進(jin)行(xing)持續(xu)性盡(jin)職(zhi)(zhi)調(diao)查(cha)(cha)；與(yu)客戶保持日(ri)常(chang)(chang)聯系(xi)，進(jin)行(xing)定(ding)期(qi)(qi)拜訪(fang)；持續(xu)跟蹤客戶的(de)(de)(de)(de)(de)還(huan)款(kuan)(kuan)情(qing)況；日(ri)常(chang)(chang)關(guan)注不能(neng)(neng)及(ji)時(shi)付款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)客戶，并持續(xu)進(jin)行(xing)催(cui)收。中(zhong)臺(tai)部門(men)在(zai)(zai)信(xin)(xin)用風險(xian)監控(kong)方面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)(zhu)要工作(zuo)(zuo)職(zhi)(zhi)責是(shi)(shi)：定(ding)期(qi)(qi)進(jin)行(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)分(fen)(fen)(fen)析(xi)、風險(xian)評估；定(ding)期(qi)(qi)對(dui)(dui)企業(ye)財務(wu)數據進(jin)行(xing)分(fen)(fen)(fen)析(xi)；定(ding)期(qi)(qi)檢(jian)查(cha)(cha)企業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)資產(chan)質量和(he)還(huan)款(kuan)(kuan)能(neng)(neng)力；對(dui)(dui)個(ge)別高風險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)持續(xu)監控(kong)；對(dui)(dui)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)業(ye)務(wu)操作(zuo)(zuo)進(jin)行(xing)持續(xu)的(de)(de)(de)(de)(de)合(he)規(gui)(gui)性檢(jian)查(cha)(cha)；定(ding)期(qi)(qi)檢(jian)查(cha)(cha)集團客戶、關(guan)聯客戶的(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)情(qing)況。后(hou)臺(tai)部門(men)在(zai)(zai)信(xin)(xin)用風險(xian)監控(kong)方面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)(zhu)要工作(zuo)(zuo)職(zhi)(zhi)責是(shi)(shi)：日(ri)常(chang)(chang)檢(jian)查(cha)(cha)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)文(wen)檔(dang)的(de)(de)(de)(de)(de)完備性、合(he)規(gui)(gui)性；日(ri)常(chang)(chang)跟蹤未及(ji)時(shi)提交(jiao)的(de)(de)(de)(de)(de)文(wen)件；每(mei)(mei)季度(du)或(huo)(huo)半(ban)年對(dui)(dui)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)抵押(ya)品(pin)進(jin)行(xing)價值(zhi)評估（股(gu)票、房產(chan)抵押(ya)）；每(mei)(mei)周確認即(ji)將到期(qi)(qi)的(de)(de)(de)(de)(de)或(huo)(huo)需要年審的(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)；日(ri)常(chang)(chang)關(guan)注不能(neng)(neng)及(ji)時(shi)付款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)客戶。稽核部門(men)負(fu)責內部信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)政策合(he)規(gui)(gui)性的(de)(de)(de)(de)(de)日(ri)常(chang)(chang)檢(jian)查(cha)(cha)以(yi)及(ji)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)業(ye)務(wu)流程合(he)規(gui)(gui)性的(de)(de)(de)(de)(de)日(ri)常(chang)(chang)檢(jian)查(cha)(cha)。貸(dai)(dai)(dai)前(qian)管理(li)的(de)(de)(de)(de)(de)力度(du)在(zai)(zai)于(yu)回避和(he)緩(huan)釋(shi)；貸(dai)(dai)(dai)后(hou)管理(li)的(de)(de)(de)(de)(de)力度(du)在(zai)(zai)于(yu)“減輕損失”。每(mei)(mei)個(ge)部門(men)都有(you)嚴格的(de)(de)(de)(de)(de)工作(zuo)(zuo)范圍、工作(zuo)(zuo)標準(zhun)。前(qian)中(zhong)后(hou)臺(tai)即(ji)相互(hu)分(fen)(fen)(fen)工，又有(you)緊密的(de)(de)(de)(de)(de)配合(he)，比如在(zai)(zai)授(shou)信(xin)(xin)標準(zhun)的(de)(de)(de)(de)(de)制定(ding)、預警信(xin)(xin)號的(de)(de)(de)(de)(de)分(fen)(fen)(fen)析(xi)、產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)設計、觸發指標的(de)(de)(de)(de)(de)制定(ding)與(yu)執行(xing)等方面(mian)，前(qian)中(zhong)后(hou)臺(tai)是(shi)(shi)充分(fen)(fen)(fen)合(he)作(zuo)(zuo)的(de)(de)(de)(de)(de)關(guan)系(xi)。
㈡境(jing)外(wai)同(tong)業(ye)(ye)信用風險管理流(liu)程(cheng)(cheng)具有借(jie)鑒意義。境(jing)外(wai)某銀行信用風險管理的(de)流(liu)程(cheng)(cheng)為：信貸標(biao)準(zhun)→資(zi)產(chan)組合(he)管理及賬(zhang)戶策略(lve)設(she)計(ji)→評估(gu)(gu)及審(shen)批(pi)(pi)→文件(jian)管理→監測(ce)→壞(huai)賬(zhang)管理。信貸標(biao)準(zhun)即(ji)明確界定風險接(jie)受標(biao)準(zhun)；資(zi)產(chan)組合(he)管理及賬(zhang)戶策略(lve)設(she)計(ji)即(ji)確定業(ye)(ye)務計(ji)劃、組合(he)結構、目標(biao)名單；評估(gu)(gu)及審(shen)批(pi)(pi)即(ji)依靠合(he)適的(de)評分系統(tong)、專業(ye)(ye)標(biao)準(zhun)分析(xi)客(ke)戶；文件(jian)管理即(ji)根據事先設(she)定的(de)條件(jian)自(zi)動跟蹤監測(ce)；監測(ce)即(ji)先期預警(jing)過程(cheng)(cheng)：壞(huai)賬(zhang)管理即(ji)啟動集團特(te)(te)別(bie)資(zi)產(chan)管理程(cheng)(cheng)序。這個流(liu)程(cheng)(cheng)的(de)最大特(te)(te)點(dian)是預先設(she)立可(ke)接(jie)受的(de)風險標(biao)準(zhun)，同(tong)時真正做到了(le)全(quan)流(liu)程(cheng)(cheng)的(de)貫通(tong)。
㈢風險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)文(wen)化(hua)始(shi)終貫(guan)穿于客戶(hu)關系(xi)管(guan)(guan)(guan)理(li)管(guan)(guan)(guan)理(li)全(quan)過程。境外同業將適(shi)當的客戶(hu)關系(xi)規劃視為風險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)的第一步，即風險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)從正確選擇客戶(hu)開始(shi)，依據客戶(hu)所處行業、地域和規模(mo)、風險(xian)(xian)(xian)的評級(ji)以及銀行的風險(xian)(xian)(xian)策略、風險(xian)(xian)(xian)承受的標(biao)準對客戶(hu)關系(xi)做出規劃。信用(yong)風險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)文(wen)化(hua)貫(guan)穿于客戶(hu)關系(xi)管(guan)(guan)(guan)理(li)全(quan)過程，強調(diao)客戶(hu)關系(xi)文(wen)件的完整性(xing)，強調(diao)密切關注客戶(hu)，強調(diao)前線營銷部門與風險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)部緊(jin)密合作；強調(diao)無障礙(ai)溝通(tong)，強調(diao)有問(wen)題及時反映，不(bu)掩飾任(ren)何(he)(he)問(wen)題，公(gong)開討論問(wen)題；對于風險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)部門而言，客戶(hu)的任(ren)何(he)(he)情(qing)況(kuang)都不(bu)應該成(cheng)為“意(yi)外”情(qing)況(kuang)。
㈣信用評價(jia)與分(fen)(fen)(fen)析(xi)的(de)精(jing)細(xi)化(hua)。從(cong)管理層、產(chan)品(pin)和服(fu)務(wu)(wu)(wu)、企業(ye)(ye)(ye)、行(xing)業(ye)(ye)(ye)和宏(hong)觀經(jing)(jing)濟每一層次的(de)分(fen)(fen)(fen)析(xi)都非(fei)常深入細(xi)致(zhi)。比如：從(cong)政治、經(jing)(jing)濟、社會、科技、環保、法律等維度(du)對宏(hong)觀經(jing)(jing)濟環境進行(xing)分(fen)(fen)(fen)析(xi)；以波(bo)特五力模型進行(xing)行(xing)業(ye)(ye)(ye)分(fen)(fen)(fen)析(xi)。對運(yun)營過(guo)(guo)程(cheng)中的(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)也趨于(yu)精(jing)細(xi)，通過(guo)(guo)精(jing)細(xi)化(hua)的(de)現金(jin)流(liu)分(fen)(fen)(fen)析(xi)、財務(wu)(wu)(wu)預(yu)測分(fen)(fen)(fen)析(xi)對客戶(hu)的(de)運(yun)營情況做出評價(jia)。此外，境外商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)強調從(cong)企業(ye)(ye)(ye)財務(wu)(wu)(wu)報表的(de)分(fen)(fen)(fen)析(xi)延伸到(dao)其他業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)報表的(de)分(fen)(fen)(fen)析(xi)，從(cong)整個(ge)供應鏈的(de)視角看企業(ye)(ye)(ye)。同時通過(guo)(guo)IT系(xi)統對客戶(hu)以及債項進行(xing)評級，估計風(feng)(feng)(feng)險(xian)暴露、違(wei)約概(gai)率(lv)(lv)、違(wei)約損(sun)失率(lv)(lv)等。信用分(fen)(fen)(fen)析(xi)的(de)精(jing)細(xi)化(hua)可以從(cong)境外某銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)申請書及附(fu)件的(de)內容(rong)看出：具體客戶(hu)管理計劃、客戶(hu)管理策略、償付來(lai)(lai)源分(fen)(fen)(fen)析(xi)、風(feng)(feng)(feng)險(xian)分(fen)(fen)(fen)析(xi)、風(feng)(feng)(feng)險(xian)監控觸發機制，銀(yin)行(xing)產(chan)品(pin)授信額度(du)、業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)分(fen)(fen)(fen)析(xi)、財務(wu)(wu)(wu)計算分(fen)(fen)(fen)析(xi)表格、財務(wu)(wu)(wu)預(yu)測、信用風(feng)(feng)(feng)險(xian)評級評分(fen)(fen)(fen)表、客戶(hu)（為(wei)銀(yin)行(xing)帶來(lai)(lai)）的(de)利潤分(fen)(fen)(fen)析(xi)表、交(jiao)易分(fen)(fen)(fen)析(xi)、賬戶(hu)數據(ju)統計等。
㈤在客戶既(ji)定(ding)(ding)的(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)下，考慮(lv)風(feng)險(xian)緩釋因素合(he)理(li)確定(ding)(ding)債項結構。盡量提供低壞(huai)賬損失率的(de)(de)(de)產(chan)品（low lGD），盡量獲得更多更高品質(zhi)的(de)(de)(de)抵押(ya)擔保(bao)，比如獲得一張可兌(dui)現的(de)(de)(de)遠期支(zhi)票(piao)做(zuo)抵押(ya)就能(neng)夠有效地降低風(feng)險(xian)加權資(zi)產(chan)。從了解客戶的(de)(de)(de)業務和設計需要入手給予合(he)理(li)的(de)(de)(de)信用期限，盡量提供短期的(de)(de)(de)自償性(xing)的(de)(de)(de)信用額度。此(ci)外，客戶的(de)(de)(de)關鍵資(zi)產(chan)做(zuo)抵押(ya)對債權的(de)(de)(de)保(bao)障效果要優于(yu)一般性(xing)資(zi)產(chan)。
㈥信(xin)用(yong)風險預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)的(de)(de)精(jing)細(xi)化。境(jing)外某商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)將(jiang)客戶(hu)評級分(fen)(fen)為1-14級，他們(men)認為客戶(hu)劣(lie)變有(you)(you)一(yi)個(ge)過(guo)(guo)程(cheng)，不會斷崖(ya)式從1級變為14級客戶(hu)，因此(ci)，如果有(you)(you)一(yi)個(ge)1級客戶(hu)，在(zai)(zai)沒有(you)(you)經(jing)(jing)過(guo)(guo)預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)階(jie)段(duan)就(jiu)直接成(cheng)為保全部(bu)的(de)(de)客戶(hu)，那么不用(yong)進行(xing)(xing)問責過(guo)(guo)程(cheng)，客戶(hu)經(jing)(jing)理肯(ken)定(ding)(ding)(ding)有(you)(you)責任。這是一(yi)個(ge)理念性的(de)(de)思想(xiang)。這就(jiu)對客戶(hu)經(jing)(jing)理的(de)(de)動態管理、風險識別能力(li)提出(chu)(chu)了(le)很高的(de)(de)要求。另(ling)外，境(jing)外某商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)將(jiang)預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)分(fen)(fen)為6個(ge)層(ceng)次（見表1）。同(tong)樣地，若首次收到一(yi)個(ge)客戶(hu)的(de)(de)預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)信(xin)號就(jiu)是第6個(ge)層(ceng)次的(de)(de)預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)，這在(zai)(zai)理論上(shang)說(shuo)明客戶(hu)經(jing)(jing)理發出(chu)(chu)預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)時機已經(jing)(jing)晚(wan)了(le)，也存在(zai)(zai)一(yi)定(ding)(ding)(ding)的(de)(de)失職。該商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)基本(ben)上(shang)每月(yue)舉行(xing)(xing)預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)信(xin)號分(fen)(fen)析會議(yi)（業(ye)(ye)務、信(xin)貸、審計、保全部(bu)人員），就(jiu)有(you)(you)問題(ti)貸款(kuan)做出(chu)(chu)分(fen)(fen)析，會議(yi)中討論有(you)(you)關情況并(bing)就(jiu)應采(cai)取行(xing)(xing)動達成(cheng)協議(yi)。經(jing)(jing)討論認為問題(ti)不大的(de)(de)退回業(ye)(ye)務部(bu)門、維(wei)持檢查，問題(ti)嚴重(zhong)的(de)(de)轉(zhuan)至(zhi)保全部(bu)管理。設(she)定(ding)(ding)(ding)觸(chu)發指(zhi)標(biao)并(bing)進行(xing)(xing)監(jian)控(kong)也是境(jing)外銀行(xing)(xing)預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)方面值(zhi)得借鑒的(de)(de)做法，即(ji)在(zai)(zai)調查階(jie)段(duan)或風險評價(jia)階(jie)段(duan)，根據企業(ye)(ye)的(de)(de)具體情況選定(ding)(ding)(ding)一(yi)個(ge)或幾(ji)個(ge)觸(chu)發指(zhi)標(biao)，并(bing)確定(ding)(ding)(ding)閾值(zhi)，在(zai)(zai)授(shou)信(xin)后(hou)一(yi)旦發現實際(ji)指(zhi)標(biao)值(zhi)突破(po)閾值(zhi)即(ji)發出(chu)(chu)預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)信(xin)號。該方法貫(guan)通了(le)貸前(qian)與貸后(hou)環節(jie)，操作效果比較好。
在(zai)風(feng)險(xian)預警方面，該(gai)銀行強調(diao)風(feng)險(xian)文化的培育，具體(ti)強調(diao)以下幾條：客戶關(guan)系(xi)經理必須了解(jie)客戶、確認問題及時向預警委員(yuan)會報(bao)(bao)告；鼓勵(li)并表揚及早提交預警報(bao)(bao)告；強調(diao)信貸問題是銀行業務的一部分，除非其中牽涉人(ren)為疏忽或(huo)蓄意違反規定，否則不應處(chu)分有關(guan)人(ren)員(yuan)；嚴厲批評及處(chu)分延遲或(huo)不舉報(bao)(bao)問題的人(ren)員(yuan)。
二、對中小商業銀行的啟示
毋庸諱言，國內商業(ye)銀行特(te)別(bie)是一(yi)些中小商業(ye)銀行，信用(yong)風(feng)險(xian)管理(li)的水(shui)平仍有待進一(yi)步提高。概括起來，中小商業(ye)銀行在(zai)信用(yong)風(feng)險(xian)管理(li)方(fang)面，應該實現以下(xia)五個轉變。
首(shou)先，實(shi)現信(xin)貸管(guan)(guan)(guan)理(li)從粗放到精(jing)(jing)細的(de)(de)轉(zhuan)變。可以看出，境外銀(yin)(yin)行(xing)(xing)信(xin)貸管(guan)(guan)(guan)理(li)過程(cheng)(cheng)，從前(qian)中后臺各(ge)自職責的(de)(de)劃分(fen)、信(xin)用風(feng)險(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)流(liu)程(cheng)(cheng)的(de)(de)設計(ji)到信(xin)用風(feng)險(xian)評價、債項結(jie)構設計(ji)（風(feng)險(xian)緩釋的(de)(de)應(ying)用）、風(feng)險(xian)預警等都非常(chang)精(jing)(jing)細，各(ge)環節(jie)都確定(ding)了工作(zuo)(zuo)人員的(de)(de)盡(jin)職標準(zhun)。國內商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)特(te)別是(shi)一(yi)些中小(xiao)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)也提(ti)倡信(xin)用風(feng)險(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)的(de)(de)精(jing)(jing)細化，但真正落實(shi)起來卻又似(si)是(shi)而非，沒有(you)具體化的(de)(de)措施和實(shi)施標準(zhun)。應(ying)該制定(ding)一(yi)個規(gui)劃，從對(dui)(dui)信(xin)貸管(guan)(guan)(guan)理(li)各(ge)個環節(jie)的(de)(de)工作(zuo)(zuo)內容梳理(li)開始，逐步建立針對(dui)(dui)每個環節(jie)的(de)(de)盡(jin)職標準(zhun)、工作(zuo)(zuo)要(yao)點等，輔(fu)之以必要(yao)的(de)(de)制度規(gui)范、IT系統，強力推進信(xin)貸管(guan)(guan)(guan)理(li)的(de)(de)精(jing)(jing)細化轉(zhuan)型。有(you)的(de)(de)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)認(ren)為業(ye)務快速(su)(su)發(fa)展(zhan)與(yu)精(jing)(jing)細化管(guan)(guan)(guan)理(li)有(you)矛(mao)盾。這種觀點在(zai)一(yi)定(ding)程(cheng)(cheng)度上是(shi)正確的(de)(de)，但總(zong)體而言(yan)，精(jing)(jing)細化是(shi)以分(fen)工、協作(zuo)(zuo)、高標準(zhun)為特(te)點的(de)(de)，是(shi)工作(zuo)(zuo)效率的(de)(de)根本(ben)性提(ti)高，與(yu)業(ye)務快速(su)(su)發(fa)展(zhan)并不相悖。
其次，實現前(qian)中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)關系(xi)從各自(zi)為(wei)戰(zhan)到緊密聯動(dong)的(de)(de)轉變(bian)。我們經(jing)常(chang)看到前(qian)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)相互抱怨、相互脫節(jie)的(de)(de)問題。通常(chang)的(de)(de)情形是，一(yi)項業務，前(qian)臺(tai)(tai)(tai)認為(wei)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)控已經(jing)足(zu)夠，后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)認為(wei)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)控還不夠。一(yi)個客戶，前(qian)臺(tai)(tai)(tai)認為(wei)可(ke)(ke)以(yi)準(zhun)入，后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)認為(wei)不符(fu)合可(ke)(ke)接(jie)受(shou)的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)標(biao)準(zhun)等(deng)。應該(gai)學習(xi)借鑒境外銀行業的(de)(de)經(jing)驗，改變(bian)前(qian)中后(hou)(hou)各自(zi)為(wei)戰(zhan)的(de)(de)現狀，在授(shou)信(xin)(xin)(xin)標(biao)準(zhun)的(de)(de)制(zhi)定、預警信(xin)(xin)(xin)號的(de)(de)分(fen)析等(deng)方面，充分(fen)合作，緊密聯動(dong)。前(qian)臺(tai)(tai)(tai)的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)信(xin)(xin)(xin)息應及(ji)時反(fan)饋到中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)成為(wei)授(shou)信(xin)(xin)(xin)政策調整的(de)(de)依據，中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)宏觀經(jing)濟、行業經(jing)濟的(de)(de)分(fen)析也(ye)應該(gai)盡快(kuai)成為(wei)前(qian)臺(tai)(tai)(tai)確定營(ying)銷重點的(de)(de)依據。從技(ji)術(shu)層面看，要(yao)實現前(qian)中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)的(de)(de)聯動(dong)，要(yao)做好(hao)三個方面的(de)(de)工作。一(yi)是前(qian)中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)共(gong)同參與(yu)，統(tong)一(yi)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)語言。對(dui)于信(xin)(xin)(xin)用(yong)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)理而(er)言，就是要(yao)建(jian)立前(qian)中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)共(gong)同認可(ke)(ke)的(de)(de)內部評級系(xi)統(tong)（包括客戶評級與(yu)債項評級）。二是前(qian)中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)共(gong)同參與(yu)，統(tong)一(yi)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)標(biao)準(zhun)。就是要(yao)按(an)照全行風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)偏好(hao)，明確可(ke)(ke)量化的(de)(de)、可(ke)(ke)接(jie)受(shou)的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)標(biao)準(zhun)。三是建(jian)立前(qian)中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)信(xin)(xin)(xin)息傳遞與(yu)反(fan)饋的(de)(de)正(zheng)常(chang)機(ji)制(zhi)。
第三(san)，實現(xian)貸(dai)(dai)(dai)(dai)前調(diao)查(cha)、審查(cha)、風(feng)險(xian)(xian)評價與(yu)(yu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)關系從割裂到貫通的(de)(de)(de)轉(zhuan)變。從中小商業銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款管(guan)(guan)理(li)(li)實踐看(kan)，貸(dai)(dai)(dai)(dai)前調(diao)查(cha)、審查(cha)、風(feng)險(xian)(xian)評價的(de)(de)(de)結果(guo)與(yu)(yu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)基本上沒有(you)任何關聯，貸(dai)(dai)(dai)(dai)款各流程(cheng)環節之間沒有(you)信息反饋(kui)與(yu)(yu)互動。而(er)境外(wai)銀(yin)行(xing)業一個(ge)重(zhong)要的(de)(de)(de)經(jing)驗（國內(nei)一些(xie)商業銀(yin)行(xing)也已(yi)經(jing)采取了這樣(yang)的(de)(de)(de)做法）是：在(zai)貸(dai)(dai)(dai)(dai)前調(diao)查(cha)階段(duan)，或者風(feng)險(xian)(xian)評價階段(duan)，確(que)定貸(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)檢(jian)查(cha)的(de)(de)(de)重(zhong)點(dian)內(nei)容(rong)，貸(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)監測的(de)(de)(de)重(zhong)點(dian)內(nei)容(rong)，以及風(feng)險(xian)(xian)預警的(de)(de)(de)觸發指標。這樣(yang)確(que)定的(de)(de)(de)監測重(zhong)點(dian)、監測指標對(dui)于(yu)風(feng)險(xian)(xian)更(geng)加敏(min)感，更(geng)有(you)利于(yu)風(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)早期(qi)識(shi)別，更(geng)有(you)利于(yu)提高(gao)貸(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)水平，而(er)且也體現(xian)了差別化貸(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)思路(lu)。同(tong)理(li)(li)，貸(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)檢(jian)查(cha)、監測中發現(xian)的(de)(de)(de)問題可(ke)以作(zuo)為該客戶或同(tong)類客戶今后(hou)(hou)授(shou)信調(diao)查(cha)的(de)(de)(de)重(zhong)點(dian)。這樣(yang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款調(diao)查(cha)、審查(cha)、風(feng)險(xian)(xian)評價與(yu)(yu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)工(gong)作(zuo)就徹(che)底貫通了。
第四，實現問(wen)(wen)責(ze)(ze)(ze)行(xing)(xing)為(wei)(wei)從重(zhong)結(jie)果到重(zhong)過(guo)程(cheng)的(de)(de)轉變。在(zai)個別(bie)銀(yin)行(xing)(xing)，正(zheng)常類的(de)(de)客戶一夜之間成為(wei)(wei)不良客戶的(de)(de)事情經常發(fa)(fa)生。客戶經理(li)(li)即(ji)使發(fa)(fa)出預警，也往往屬于最后一個層(ceng)次的(de)(de)預警。對(dui)于這種情況，管(guan)理(li)(li)層(ceng)似乎已經司空見慣，甚至沒(mei)有發(fa)(fa)起(qi)問(wen)(wen)責(ze)(ze)(ze)行(xing)(xing)為(wei)(wei)。因為(wei)(wei)他(ta)們更強(qiang)調針(zhen)對(dui)結(jie)果的(de)(de)問(wen)(wen)責(ze)(ze)(ze)，待真正(zheng)確認損失(shi)才發(fa)(fa)起(qi)問(wen)(wen)責(ze)(ze)(ze)。這樣(yang)的(de)(de)問(wen)(wen)責(ze)(ze)(ze)行(xing)(xing)為(wei)(wei)完全(quan)是(shi)本末倒置。實際(ji)上，盡(jin)(jin)職(zhi)免責(ze)(ze)(ze)原則強(qiang)調的(de)(de)正(zheng)是(shi)對(dui)過(guo)程(cheng)的(de)(de)關注，強(qiang)調管(guan)理(li)(li)過(guo)程(cheng)中每個主體的(de)(de)行(xing)(xing)為(wei)(wei)應達到盡(jin)(jin)職(zhi)標(biao)(biao)準。從現在(zai)起(qi)，應逐步改變這種重(zhong)結(jie)果輕過(guo)程(cheng)的(de)(de)傾向。針(zhen)對(dui)調查階段(duan)、審(shen)查階段(duan)、風險(xian)評價(jia)階段(duan)、審(shen)批階段(duan)、合同管(guan)理(li)(li)階段(duan)、支付階段(duan)、貸后管(guan)理(li)(li)階段(duan)的(de)(de)工(gong)作內容與工(gong)作重(zhong)點，引入盡(jin)(jin)職(zhi)評價(jia)機(ji)制(zhi)與問(wen)(wen)責(ze)(ze)(ze)機(ji)制(zhi)，引導全(quan)體員(yuan)工(gong)按照(zhao)盡(jin)(jin)職(zhi)標(biao)(biao)準開展工(gong)作。
第五，實現風險(xian)管(guan)理文(wen)化從(cong)重(zhong)形式(shi)到重(zhong)實質(zhi)的轉變。不能再讓風
險文化(hua)停留在(zai)紙(zhi)面(mian)上(shang)(shang)、口號上(shang)(shang)。要(yao)通過培訓、制度規范等將風(feng)險文化(hua)傳(chuan)遞給每(mei)一位員(yuan)工，滲透到每(mei)一個(ge)機(ji)構(gou)、每(mei)一個(ge)業務條線，要(yao)內化(hua)為員(yuan)工的行(xing)為準則。風(feng)險管(guan)理文化(hua)要(yao)實實在(zai)在(zai)發(fa)揮作用，使所有員(yuan)工在(zai)處理客戶關系時，在(zai)業務發(fa)展(zhan)與風(feng)險管(guan)理發(fa)生沖突(tu)時，在(zai)處理每(mei)一個(ge)業務環節(jie)時，都自覺地考(kao)慮風(feng)險，做出取(qu)舍.
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