降低籌(chou)資(zi)成本，節(jie)省貸款利息(xi)(xi)是目前(qian)資(zi)金(jin)需求者的共識，特別(bie)是在(zai)籌(chou)資(zi)規模不斷增大的情況下，最大限度地(di)降低利息(xi)(xi)支出問題愈(yu)加令人關注(zhu)。下面分(fen)述一(yi)些貸款節(jie)息(xi)(xi)技(ji)巧。
1、選準貸款(kuan)(kuan)銀(yin)(yin)行(xing)。近(jin)年來，各銀(yin)(yin)行(xing)為(wei)了(le)(le)獲取更大的(de)(de)(de)經濟(ji)利(li)(li)(li)益，爭取更多的(de)(de)(de)貸款(kuan)(kuan)市場份額(e)，銀(yin)(yin)行(xing)之間已經在(zai)(zai)(zai)國(guo)家(jia)規定貸款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)范圍內悄悄拉開(kai)了(le)(le)競爭序(xu)幕。如有(you)的(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)執(zhi)行(xing)國(guo)家(jia)基(ji)(ji)準利(li)(li)(li)率(lv)，有(you)的(de)(de)(de)則(ze)在(zai)(zai)(zai)基(ji)(ji)準利(li)(li)(li)率(lv)基(ji)(ji)礎上實行(xing)不(bu)(bu)同(tong)(tong)程度的(de)(de)(de)上浮，還有(you)的(de)(de)(de)對不(bu)(bu)同(tong)(tong)品種貸款(kuan)(kuan)實行(xing)不(bu)(bu)同(tong)(tong)的(de)(de)(de)利(li)(li)(li)率(lv)上浮幅度。針對不(bu)(bu)同(tong)(tong)的(de)(de)(de)貸款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)，借款(kuan)(kuan)者(zhe)就應當“貨比三(san)家(jia)”。比如在(zai)(zai)(zai)質押(ya)貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)發(fa)放上，有(you)的(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)在(zai)(zai)(zai)執(zhi)行(xing)國(guo)家(jia)基(ji)(ji)準利(li)(li)(li)率(lv)之上再(zai)上浮30％，有(you)的(de)(de)(de)則(ze)只(zhi)執(zhi)行(xing)基(ji)(ji)準利(li)(li)(li)率(lv)，借款(kuan)(kuan)者(zhe)就應當棄(qi)“費息”的(de)(de)(de)前(qian)者(zhe)而取省息的(de)(de)(de)后(hou)者(zhe)。
2、優化(hua)貸(dai)款(kuan)方(fang)式。目(mu)前，金融(rong)機構經營的(de)(de)(de)貸(dai)款(kuan)方(fang)式有(you)信用(yong)、擔保、抵押和質押等幾種。由(you)于在不(bu)同的(de)(de)(de)貸(dai)款(kuan)方(fang)式下(xia)，執行(xing)的(de)(de)(de)貸(dai)款(kuan)上浮利率(lv)不(bu)同，所(suo)以(yi)申請同一期限相同數額的(de)(de)(de)貸(dai)款(kuan)所(suo)承擔的(de)(de)(de)利息(xi)支出也迥(jiong)然不(bu)同。
因(yin)此(ci)，在向金融機構借款(kuan)過(guo)程(cheng)中，一定要關注(zhu)和(he)弄清(qing)不同貸款(kuan)方(fang)式(shi)(shi)下(xia)的(de)利率價差。目前利率最低的(de)貸款(kuan)當屬質押(ya)貸款(kuan)和(he)票(piao)據(ju)貼現(xian)，如(ru)果條(tiao)件允許，應鎖定這些利率較低的(de)貸款(kuan)方(fang)式(shi)(shi)。
3、篩選貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)。現(xian)行短期(qi)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)分為半(ban)(ban)年(nian)和一(yi)年(nian)兩(liang)個檔(dang)次(ci)(ci)，并規(gui)定(ding)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)半(ban)(ban)年(nian)以內的(de)(de)執行半(ban)(ban)年(nian)期(qi)檔(dang)次(ci)(ci)利(li)(li)率(lv)(lv)，超(chao)過(guo)半(ban)(ban)年(nian)不足一(yi)年(nian)的(de)(de)執行一(yi)年(nian)期(qi)檔(dang)次(ci)(ci)利(li)(li)率(lv)(lv)。由(you)于借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)者(zhe)預測的(de)(de)資金需求時(shi)間及落(luo)簽(qian)的(de)(de)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)合(he)同期(qi)限(xian)(xian)往往與規(gui)定(ding)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)所在時(shi)點不相吻合(he)，所以實踐中便自然(ran)而然(ran)地形成種種期(qi)限(xian)(xian)性貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)差。當貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)選定(ding)在介于兩(liang)個貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)利(li)(li)率(lv)(lv)檔(dang)次(ci)(ci)之間的(de)(de)時(shi)候，特(te)別是簽(qian)訂(ding)期(qi)限(xian)(xian)超(chao)過(guo)下一(yi)級利(li)(li)率(lv)(lv)檔(dang)次(ci)(ci)時(shi)點時(shi)間越短而距離上一(yi)級利(li)(li)率(lv)(lv)時(shi)點時(shi)間越長的(de)(de)情況下，借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)者(zhe)承擔的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)息支出就越大。如簽(qian)訂(ding)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)為7個月，雖然(ran)只超(chao)過(guo)半(ban)(ban)年(nian)期(qi)時(shi)點1個月，但按照(zhao)現(xian)行貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)計息規(gui)定(ding)，只能執行一(yi)年(nian)期(qi)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)，因(yin)而無形中增加了(le)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)息負擔。所以，在確定(ding)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)問題(ti)上，要(yao)盡力搞準資金需求期(qi)限(xian)(xian)。
4、謹慎落(luo)(luo)簽貸款(kuan)協議(yi)。由于有(you)些(xie)企業(ye)缺乏融資理財意(yi)識，落(luo)(luo)簽貸款(kuan)協議(yi)隨意(yi)，所以(yi)往往在貸款(kuan)過程中(zhong)人為造成“費(fei)息(xi)”。比較(jiao)常見(jian)的有(you)以(yi)下兩(liang)種：
①預扣(kou)利息(xi)貸(dai)款。即有些金(jin)(jin)融機構為確保貸(dai)款利息(xi)完整到位，往往在發放貸(dai)款時從應發放貸(dai)款本(ben)金(jin)(jin)中預扣(kou)全部(bu)利息(xi)。由于這種方式使企(qi)業(ye)可用的(de)(de)借款資(zi)(zi)金(jin)(jin)減少(shao)，所以企(qi)業(ye)承擔的(de)(de)實際借款利率(lv)使相應超出其簽訂的(de)(de)協議利率(lv)，客(ke)觀(guan)上加大了借款企(qi)業(ye)的(de)(de)融資(zi)(zi)成本(ben)。
②留置存(cun)款(kuan)(kuan)余(yu)額貸(dai)款(kuan)(kuan)。即(ji)企(qi)(qi)業(ye)(ye)向銀行(xing)取得借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)時(shi)，銀行(xing)要求其從(cong)貸(dai)款(kuan)(kuan)本金中(zhong)留置一部分存(cun)入該行(xing)賬戶，以制約(yue)貸(dai)款(kuan)(kuan)本息如期償還。但就企(qi)(qi)業(ye)(ye)來講，由于在開支(zhi)的借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)利息沒減少的情況下(xia)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)本金被打折，所以企(qi)(qi)業(ye)(ye)實際承擔的借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)利率比合(he)同簽訂(ding)的借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)利率明(ming)顯(xian)提高。
5、嚴(yan)格依約(yue)還款。“有借(jie)(jie)有還，再借(jie)(jie)不難”是(shi)(shi)亙(gen)古流傳的借(jie)(jie)貸關系美談。但是(shi)(shi)背離(li)這一原(yuan)則(ze)，違反借(jie)(jie)款合同要求擅(shan)自延(yan)期償還貸款，則(ze)不僅損(sun)害銀行利(li)益(yi)(yi)，同時從某種(zhong)意義上說(shuo)也(ye)會損(sun)害借(jie)(jie)款人(ren)的利(li)益(yi)(yi)。
; 因(yin)此(ci)，從降低(di)貸(dai)款(kuan)(kuan)利息支出出發，借(jie)款(kuan)(kuan)者(zhe)要確(que)保合(he)同的嚴肅性，依(yi)約如(ru)期(qi)(qi)償(chang)還借(jie)款(kuan)(kuan)本(ben)息。借(jie)款(kuan)(kuan)者(zhe)有必要指定(ding)人員管(guan)理(li)貸(dai)款(kuan)(kuan)臺賬(zhang)，詳細記載企業各類(lei)貸(dai)款(kuan)(kuan)的進、出、存(cun)，全權(quan)負責(ze)貸(dai)款(kuan)(kuan)的申請、使用(yong)和到期(qi)(qi)償(chang)還工(gong)作，盡力避免(mian)因(yin)企業疏(shu)于(yu)管(guan)理(li)造成貸(dai)款(kuan)(kuan)逾期(qi)(qi)加(jia)息現象發生。
6、廢除借款(kuan)性入(ru)(ru)股行(xing)為。有(you)些企(qi)業(ye)礙(ai)于改(gai)制入(ru)(ru)股資金(jin)籌集之難(nan)，往往采取以入(ru)(ru)股職工(gong)名義(yi)從銀行(xing)借款(kuan)充當(dang)(dang)股份(fen)資金(jin)現象。以職工(gong)個人名義(yi)向銀行(xing)貸款(kuan)，因為利(li)(li)息最終由企(qi)業(ye)支付(fu)，所以企(qi)業(ye)除了承(cheng)擔上述種種來自銀行(xing)的(de)“費息”負擔外(wai)，還(huan)要背負來自職工(gong)的(de)籌資補貼性利(li)(li)息。近年(nian)來，企(qi)業(ye)借款(kuan)性入(ru)(ru)股利(li)(li)率(lv)越來越高，有(you)的(de)達到(dao)年(nian)利(li)(li)率(lv)20％甚至更(geng)高。所以，無論從規范企(qi)業(ye)改(gai)制，還(huan)是就降低企(qi)業(ye)融(rong)資成本考慮，都應(ying)當(dang)(dang)盡快廢除任(ren)何形式(shi)的(de)借款(kuan)入(ru)(ru)股行(xing)為。
轉載：//bamboo-vinegar.cn/zixun_detail/581.html